È legale che la banca blocchi un conto corrente per sospetto riciclaggio?

Il blocco di un conto corrente da parte di una banca per sospetto riciclaggio è previsto dalla normativa vigente, ma deve avvenire nel rispetto rigoroso delle regole dettate dal diritto bancario, dalla normativa antiriciclaggio (d.lgs. 231/2007, come modificato), e dalle garanzie fondamentali del correntista. Vediamo in dettaglio quando è lecito, quali limiti ha la banca, e come può tutelarsi il cliente.

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📌 1. Perché una banca può bloccare un conto corrente?

Le banche sono soggetti obbligati dalla normativa antiriciclaggio, ai sensi del d.lgs. 231/2007, e hanno precisi obblighi di:

• Adeguata verifica della clientela (art. 18),

• Segnalazione di operazioni sospette (SOS) all’UIF (Unità di Informazione Finanziaria – Banca d’Italia),

• Astensione dall’operazione, se non possono svolgere la verifica in modo soddisfacente.

Se emergono indizi concreti di operazioni sospette, l’istituto di credito può bloccare temporaneamente le movimentazioni del conto, in attesa di chiarimenti o di disposizioni dell’autorità.

Questa sospensione è una misura precauzionale, volta a impedire l’uso illecito del sistema finanziario (es. riciclaggio, frodi, finanziamento del terrorismo).

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📌 2. Quando è legittimo il blocco del conto corrente?

✅ È legittimo se:

• sussiste una segnalazione oggettiva o soggettiva ai sensi degli articoli 35 e 41 del d.lgs. 231/2007;

• la banca ha fondato sospetto, basato su parametri oggettivi (es. operazioni fuori dal profilo di rischio del cliente, mancanza di giustificazione economica, uso di contante anomalo, transazioni da Paesi a rischio);

• il blocco è funzionale alla trasmissione della SOS o alla richiesta di informazioni al cliente (senza obbligo di preavviso);

• il provvedimento è proporzionato e temporaneo, in attesa della verifica.

❌ È illegittimo se:

• il blocco è disposto in modo arbitrario o immotivato;

• non viene attivata alcuna segnalazione SOS;

• la banca omette di comunicare tempestivamente al cliente (dopo la fase riservata prevista dalla normativa);

• si prolunga oltre il tempo strettamente necessario alla verifica e alla segnalazione;

• viene usato come strumento di pressione per l’estinzione del rapporto o per rifiutare l’apertura di un conto (fenomeno del de-risking).

📌 Cass. civ., Sez. I, n. 14685/2019 ha chiarito che, pur in presenza di obblighi di collaborazione attiva, la banca deve garantire un uso proporzionato degli strumenti di prevenzione e non può ledere arbitrariamente i diritti del cliente.

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📌 3. Quali sono i limiti al potere della banca?

⚖️ Limiti principali:

• Proporzionalità: le misure devono essere adeguate allo scopo di prevenzione.

• Temporaneità: il blocco non può durare indefinitamente; deve cessare una volta completate le verifiche.

• Trasparenza (post-verifica): la banca deve comunicare le ragioni del blocco quando non vi siano più esigenze di segretezza (art. 39 d.lgs. 231/2007).

• Tutela del diritto d’accesso: il cliente ha diritto di accesso agli atti bancari e può richiedere formalmente le motivazioni del blocco (ex art. 119 TUB e GDPR).

• Non discriminazione: non può essere negato l’accesso al sistema bancario a categorie di soggetti solo per “profilo di rischio” generico (es. stranieri, rifugiati, piccoli esercenti).

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📌 4. La banca è responsabile per truffe o danni da blocco?

💼 Responsabilità per truffe subite dal cliente:

Se la banca non adotta idonei strumenti di prevenzione delle frodi informatiche (phishing, furti di credenziali, bonifici fraudolenti), può essere ritenuta responsabile per violazione dell’art. 1176 c.c. (diligenza qualificata) e art. 15 del Codice Privacy.

Cass. civ., Sez. III, n. 9158/2018: “La banca risponde se il danno deriva da negligenza nell’adozione di sistemi antifrode efficaci e aggiornati”.

❌ Responsabilità per blocco legittimo:

La banca non risponde se il blocco è avvenuto in conformità agli obblighi di legge e alle direttive dell’UIF, anche se ciò ha causato danni temporanei al cliente.

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📌 5. Come tutelarsi come cliente

Se un conto viene bloccato per sospetto riciclaggio, il cliente può:

1. Richiedere formalmente spiegazioni scritte, ai sensi del GDPR e dell’art. 119 TUB;

2. Impugnare eventuali disservizi o danni tramite reclamo, ricorso all’Arbitro Bancario Finanziario (ABF) o azione giudiziaria;

3. Dimostrare la liceità delle operazioni con documenti giustificativi (fatture, contratti, bonifici);

4. In caso di violazione manifesta, presentare segnalazione al Garante Privacy o all’UIF per abuso nella gestione dei controlli.

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✅ In sintesi: è legale il blocco?

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📎 Fonti normative di riferimento

• D.lgs. 231/2007 – Antiriciclaggio

• Direttiva UE 2015/849 (IV AML) e successive modifiche

• Regolamento UE 2016/679 (GDPR)

• Testo Unico Bancario (d.lgs. 385/1993) – art. 119

• Cass. civ., Sez. I, n. 14685/2019

• Cass. civ., Sez. III, n. 9158/2018

• Provvedimenti UIF e circolari Banca d’Italia