Tribunale di Salerno, sez. 1, 23/02/2026, n. 1167

Massima – Nel mutuo fondiario a tasso fisso con piano di ammortamento “alla francese”, la mera adozione della rata costante non integra anatocismo, poiché gli interessi sono calcolati sul solo capitale residuo; tuttavia, qualora risulti in concreto che il piano allegato all’atto di erogazione sia stato costruito applicando il regime di capitalizzazione composta quale “condizione praticata” incidente sul costo complessivo del finanziamento, la mancata pattuizione espressa di tale modalità determina nullità testuale ai sensi dell’art. 117, commi 4 e 7, TUB e sostituzione automatica della clausola di interesse mediante eterointegrazione. L’omessa indicazione del TAEG/ISC, nei mutui non rientranti nel credito ai consumatori, non comporta di regola nullità né tasso sostitutivo; la domanda di ripetizione, inoltre, postula la prova dei pagamenti, sicché, in difetto di documentazione attestante gli esborsi del mutuatario, può accogliersi l’azione di accertamento/nullità senza potersi disporre restituzione o imputazione al capitale.

1. Fatti di causa e perimetro delle domande: nullità parziale e ripetizione in un mutuo agrario ipotecario

La decisione del Tribunale di Salerno, Prima Sezione Civile, resa in composizione monocratica (dott.ssa Valentina Ferrara), trae origine da un ricorso introdotto con rito sommario nel novembre 2019 e poi convertito al rito ordinario. L’attore agisce in relazione a un mutuo agrario/fondiario di importo originario pari a euro 93.828, stipulato nel 2002, deducendo plurimi profili di invalidità e/o illegittimità della pattuizione economica: mancata indicazione di TAE/TAEG e piano di ammortamento, indeterminatezza delle condizioni, violazione della trasparenza e, soprattutto, asserita applicazione di un regime di capitalizzazione “composta” attraverso un ammortamento “alla francese”, con richiesta di ricalcolo e conseguente ripetizione o imputazione al capitale residuo.

Nel corso del giudizio intervengono eventi soggettivi rilevanti: dapprima la costituzione della banca incorporante (con eccezione di improcedibilità per mediazione e istanza di mutamento di rito), poi l’intervento ex art. 111 c.p.c. del soggetto indicato come attuale titolare del credito, per effetto di scissione, che si associa alle difese della banca e chiede il rigetto. Viene espletata CTU contabile. La sentenza accoglie parzialmente la domanda: dichiara la nullità parziale ex art. 117, comma 7, TUB per applicazione del regime di capitalizzazione composta e accerta la quota interessi “corretta” sull’intera durata del mutuo, ma rigetta la ripetizione per difetto di prova dei pagamenti.

2. Ammortamento “alla francese” e anatocismo: la distinzione tra rata costante e capitalizzazione

La motivazione muove da un chiarimento concettuale che assume valore di cornice. Il Tribunale ricostruisce le caratteristiche dell’ammortamento alla francese, evidenziando che la rata costante è composta da una quota interessi decrescente e una quota capitale crescente e che gli interessi sono calcolati sul capitale residuo. In tale prospettiva, la rata costante, in sé, non realizza il fenomeno anatocistico tipico dell’art. 1283 c.c., poiché non vi è computo di interessi su interessi già scaduti, ma frazionamento dell’obbligo restitutorio e fisiologica diversa distribuzione temporale delle componenti della rata. Il Tribunale richiama, a conforto, un filone giurisprudenziale di merito e decisioni ABF che escludono l’anatocismo nei mutui a rata costante, precisando che solo in ipotesi di mancato pagamento si apre la fase patologica, con eventuale mora sulle rate insolute.

Questa prima affermazione non chiude però il ragionamento; al contrario, prepara il passaggio decisivo: l’assenza di anatocismo non esaurisce la questione quando la contestazione non sia diretta a denunciare un “1283 c.c.” in senso stretto, ma a sostenere che, nella concreta costruzione del piano allegato, sia stato adottato un regime di capitalizzazione composta non dichiarato, idoneo ad aumentare il costo complessivo del finanziamento rispetto a quello che discenderebbe, a parità di tasso nominale e durata, dall’applicazione della capitalizzazione semplice.

3. Il punto di svolta: Sezioni Unite 15130/2024 e il “prezzo ulteriore” ai sensi dell’art. 117 TUB

Il passaggio centrale della sentenza è l’innesto del principio espresso dalle Sezioni Unite n. 15130/2024 nella fattispecie concreta. Il Tribunale fa propria l’impostazione secondo cui la doglianza sulla mancata esplicitazione del maggior costo derivante dal sistema “composto” non pone un problema di determinatezza dell’oggetto negoziale ex artt. 1346 e 1418 c.c., bensì – se provata in concreto l’applicazione del regime composto – integra una carenza di un elemento tipizzante imposto dall’art. 117, comma 4, TUB, cioè l’indicazione del tasso e di “ogni altro prezzo e condizione praticati”. In tale ricostruzione, la capitalizzazione composta, se effettivamente utilizzata per determinare la rata e quindi l’economia complessiva dell’operazione, è qualificata come “condizione praticata” incidente sul costo: la sua mancata pattuizione espressa determina nullità testuale e attiva il rimedio sostitutivo del comma 7, secondo un meccanismo di eterointegrazione (artt. 1339 e 1419, comma 2, c.c.).

È qui che la decisione assume un profilo di particolare interesse per la riflessione dottrinale e per la prassi contenziosa. Il Tribunale non assume come premessa che ogni ammortamento alla francese sia “composto” e dunque nullo; al contrario, subordina l’operatività della nullità ex art. 117 TUB a un accertamento “in concreto”, che può essere condotto anche tramite CTU, purché la contestazione sia sufficientemente specifica e supportata da elementi tecnici (nel caso, una consulenza di parte allegata). In altri termini, l’applicazione del rimedio sostitutivo non discende da un’etichetta astratta dello schema rateale, ma dalla prova che il piano allegato sia stato costruito con la formula tipica della capitalizzazione composta e che tale modalità non sia stata oggetto di pattuizione espressa.

4. L’accertamento tecnico: il ruolo della CTU nella dimostrazione dell’applicazione del regime composto

Sul piano fattuale, la sentenza valorizza integralmente la CTU contabile, ritenuta completa e immune da vizi metodologici. Il consulente accerta che il piano di ammortamento allegato all’atto di erogazione e quietanza è stato elaborato applicando la capitalizzazione composta, poiché per determinare la rata è stata utilizzata la formula di matematica finanziaria propria di tale regime; il CTU elabora quindi un piano alternativo in capitalizzazione semplice, sempre “alla francese”, al fine di ricostruire il dare-avere nel rispetto delle condizioni economiche pattuite. La pronuncia dà conto del differenziale economico rilevato: la quota interessi in regime composto risulta significativamente superiore rispetto a quella calcolata in regime semplice, con una differenza quantificata dal CTU.

La conseguenza giuridica è tracciata con linearità: dichiarata la nullità parziale ex art. 117, comma 7, TUB per applicazione della capitalizzazione composta non pattuita, il Tribunale accerta la quota interessi sull’intera durata del mutuo nel valore risultante dal ricalcolo in regime semplice. La sentenza, in tal modo, utilizza il rimedio sostitutivo non come sanzione “punitiva” ma come strumento di riallineamento dell’assetto economico alle condizioni che, secondo il giudicante, risultano correttamente esigibili alla luce dell’obbligo di indicare tutte le condizioni praticate.

5. Omessa indicazione del TAEG/ISC: funzione informativa e irrilevanza sanzionatoria fuori dall’area consumeristica

Un ulteriore tema trattato, e anch’esso rilevante in chiave di sistematica, concerne la mancata indicazione del TAEG. Il Tribunale ricostruisce la funzione del TAEG/ISC come indice sintetico del costo complessivo, evidenziandone la matrice consumeristica e la funzione informativa, e aderisce all’orientamento secondo cui l’ISC/TAEG non rientra, di regola, tra i “tassi, prezzi e condizioni” la cui omissione comporta nullità con sostituzione automatica ex art. 117 TUB, perché non determina di per sé maggiore onerosità ma una rappresentazione erronea del costo globale, ricavabile dalle singole voci contrattuali.

La pronuncia sottolinea poi che, nel caso concreto, si è al di fuori del credito ai consumatori, trattandosi di mutuo garantito da ipoteca e stipulato in epoca antecedente all’entrata in vigore della disciplina consumeristica richiamata (art. 125-bis TUB). Ne deriva il rigetto dell’impostazione attorea che pretendeva di trarre dall’omissione del TAEG una nullità “automatica” e l’applicazione di interessi sostitutivi: l’intervento correttivo del Tribunale non si fonda sulla mancanza del TAEG, bensì sull’accertata applicazione non pattuita del regime di capitalizzazione composta quale condizione praticata.

6. La doglianza sulla capitalizzazione infrannuale ex delibera CICR 2000 e il limite probatorio: senza pagamenti non c’è verifica

La sentenza affronta anche l’ulteriore doglianza relativa all’applicazione infrannuale degli interessi in violazione dell’art. 6 della delibera CICR 9 febbraio 2000, ma la dichiara indimostrata per una ragione che si rivelerà decisiva anche sul piano restitutorio: l’assenza, agli atti, di documentazione attestante i pagamenti effettivamente eseguiti dal mutuatario nel corso del rapporto. Il CTU non ha potuto effettuare le verifiche richieste proprio perché mancavano gli elementi fattuali minimi (flussi di pagamento) su cui ancorare la ricostruzione.

La decisione, qui, ribadisce un punto metodologico spesso trascurato: l’accertamento dell’illegittimità di una clausola e l’accertamento dell’indebito sono piani logicamente distinti. Anche quando venga riconosciuto un vizio della pattuizione, la ripetizione esige la prova del pagamento e della misura dell’esborso indebito. La CTU può fungere da strumento ricostruttivo, ma non può supplire alla totale mancanza di dati fattuali sui pagamenti, soprattutto in un rapporto rateale di lunga durata.

7. Nullità senza ripetizione: l’asimmetria tra accertamento del vizio e tutela restitutoria

L’esito più peculiare della sentenza è proprio la coesistenza tra accertamento della nullità parziale e rigetto della ripetizione. Il Tribunale dichiara la nullità parziale ex art. 117, comma 7, TUB e accerta la quota interessi rideterminata, ma nega la restituzione perché non vi è prova dei pagamenti eseguiti. In motivazione si richiama che agli atti risulta una richiesta di pagamento della banca (con conteggi alla data del 3 settembre 2019), ma non un set documentale idoneo a dimostrare quanto il mutuatario abbia effettivamente versato nel tempo.

Questa “asimmetria” produce una ricaduta applicativa rilevante: la pronuncia, di fatto, opera come sentenza di accertamento che incide sul modo in cui il rapporto dovrebbe essere ricostruito, ma non consente, in quella sede, di tradurre l’accertamento in una condanna restitutoria o in un’imputazione automatica al capitale residuo. Ne emerge un monito processuale: nelle azioni di ripetizione o di rideterminazione del saldo su mutuo, l’attore deve presidiare la prova dei pagamenti (ricevute, estratti, quietanze, piani di ammortamento eseguiti), altrimenti la tutela rischia di arrestarsi al solo accertamento del vizio senza effetti patrimoniali immediati.

8. Spese: soccombenza “qualificata” e CTU ripartita

Sul governo delle spese, il Tribunale pone le spese di lite a carico delle parti convenute, pur in presenza di accoglimento solo parziale, liquidandole su scaglione coerente con il decisum e disponendo la distrazione in favore dei difensori antistatari. Quanto alle spese di CTU, ritenuta “utile ai fini del giudizio”, ne dispone la ripartizione definitiva tra tutte le parti. La scelta appare coerente con la natura dell’accertamento tecnico, che ha costituito l’asse del parziale accoglimento ma è stato reso necessario anche dall’assetto contabile e dalla struttura delle contestazioni.

9. Osservazioni conclusive: la sentenza come laboratorio del nuovo rapporto tra matematica del piano e tipicità informativa ex art. 117 TUB

La pronuncia del Tribunale di Salerno si segnala per avere collocato il dibattito sull’ammortamento alla francese in un alveo più aderente alle categorie della trasparenza bancaria. Da un lato, il giudice riafferma che la rata costante non è, per ciò solo, anatocistica; dall’altro, però, accoglie l’idea – derivata dalle Sezioni Unite 2024 – che, se il piano allegato incorpora un regime di capitalizzazione composta, ciò possa costituire un “altro prezzo” o “condizione praticata” che deve essere espressamente pattuita, pena la nullità testuale e la sostituzione automatica. Il fulcro non è, dunque, l’art. 1283 c.c. come norma di divieto in senso stretto, bensì l’art. 117 TUB come norma di tipizzazione informativa del contenuto economico del contratto bancario.

Al contempo, la decisione mostra il limite strutturale delle azioni restitutorie in difetto di prova dei pagamenti: l’accertamento del vizio può non bastare a produrre un immediato effetto economico in favore dell’attore se manca la base fattuale dell’indebito. Ne discende una lezione pratica e, insieme, dogmatica: nel contenzioso bancario contemporaneo la “qualità” dell’allegazione tecnica deve accompagnarsi alla “qualità” della prova documentale dei flussi, perché solo la loro combinazione consente al giudice di passare dalla nullità accertata alla restituzione effettiva.

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