Dopo quanto cancellano la segnalazione come cattivo pagatore?

In Italia, essere segnalato come “cattivo pagatore” può avere conseguenze importanti sull’accesso futuro a mutui, prestiti e finanziamenti. Vediamo in dettaglio come funziona la cancellazione delle segnalazioni negative.

Principali banche dati che registrano i “cattivi pagatori”

Le principali banche dati (o Sistemi di Informazioni Creditizie, SIC) che raccolgono e conservano i dati relativi alla solvibilità dei clienti sono:

• CRIF (Eurisc)

• Experian

• Cerved

• Assilea (per i leasing)

Un’altra importante banca dati, ma di natura pubblica, è la CAI (Centrale Allarme Interbancaria), gestita dalla Banca d’Italia, che registra problematiche relative a assegni scoperti e carte di pagamento revocate.

Dopo quanto tempo vengono cancellate le segnalazioni negative dai SIC?

La durata della conservazione delle informazioni negative varia a seconda della situazione:

• 12 mesi: per ritardi nei pagamenti che sono stati successivamente regolarizzati entro 2 mesi dalla scadenza della rata o massimo due rate consecutive.

• 24 mesi: per ritardi nei pagamenti regolarizzati successivamente, ma oltre i 2 mesi dalla scadenza.

• 36 mesi (3 anni): per eventi mai regolarizzati, come insolvenze permanenti o prestiti non rimborsati.

In tutti i casi il termine decorre dalla data di regolarizzazione (se pagato) o dalla scadenza del contratto (se non pagato).

Le informazioni positive quanto restano nei SIC?

Le informazioni positive (esempio: prestiti pagati regolarmente) restano registrate nei SIC per un periodo massimo di 5 anni dall’estinzione del finanziamento.
Questi dati sono utili per dimostrare un comportamento affidabile e migliorare la propria “reputazione creditizia”.

La cancellazione dai SIC è automatica o su richiesta?

La cancellazione è automatica alla scadenza dei termini sopra indicati: non è necessario richiederla.
Tuttavia, se noti che una segnalazione non è stata rimossa nei tempi previsti, puoi presentare una richiesta di aggiornamento o cancellazione direttamente al SIC o tramite l’intermediario (banca/finanziaria) che ha effettuato la segnalazione.

Dopo quanto tempo si viene cancellati dalla CAI?

Se sei segnalato nella CAI per:

• Revoca della carta di credito o di pagamento: la cancellazione avviene dopo 2 anni dalla revoca.

• Emissione di assegni senza copertura: la cancellazione avviene dopo 5 anni dalla registrazione della contestazione.

Anche qui, la cancellazione è automatica alla scadenza.

La banca deve avvisarmi prima di segnalarmi come cattivo pagatore?

Sì, l’avviso è obbligatorio.
Prima di effettuare una segnalazione negativa ai SIC, la banca o la finanziaria deve inviare un preavviso scritto (generalmente via posta, PEC o SMS) almeno 15 giorni prima. Questo ti dà la possibilità di regolarizzare la tua posizione ed evitare la segnalazione.

Conclusione

Essere informati sulle regole di conservazione e cancellazione dei dati nei SIC e nella CAI è fondamentale per tutelare la propria reputazione finanziaria.
La cancellazione avviene automaticamente dopo i termini previsti, senza bisogno di fare richieste. È importante sapere che, prima della segnalazione, l’intermediario deve avvisarti, permettendoti di intervenire in tempo. Un corretto monitoraggio del proprio stato creditizio, magari richiedendo un estratto aggiornato dalle principali banche dati, può evitare spiacevoli sorprese.