Il tema del bonifico truffa è divenuto sempre più centrale nel contenzioso bancario

Il tema del bonifico truffa è divenuto sempre più centrale nel contenzioso bancario e nella giurisprudenza recente, alla luce dell’aumento esponenziale delle frodi telematiche e del crescente utilizzo dei bonifici istantanei. La questione chiave è: quando la banca è tenuta a rimborsare e quando no? Il diritto dell’utente alla restituzione delle somme dipende dalla natura dell’operazione (autorizzata o meno), dalla diligenza dell’utente e dagli obblighi imposti alle banche dal D.lgs. 11/2010, che recepisce la Direttiva europea PSD2.

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🔹 1. Cos’è e come funziona un bonifico istantaneo

Il bonifico istantaneo SEPA (SCT Inst) è un trasferimento elettronico di fondi che:

• avviene in tempo reale (entro 10 secondi),

• è irrevocabile subito dopo l’autorizzazione,

• si basa su un sistema automatizzato che non consente interventi umani di blocco post-autorizzazione,

• può essere effettuato 24/7 anche nei giorni festivi.

🧩 È proprio la natura irrevocabile del bonifico istantaneo a renderlo uno strumento spesso usato nelle truffe, dove il raggiro precede un’azione “volontaria” dell’utente, con effetti definitivi.

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🔹 2. Controllo IBAN-beneficiario: cosa cambia?

A differenza di altri Paesi europei, in Italia non è ancora obbligatorio il sistema di verifica automatica dell’abbinamento nome – IBAN (cosiddetto “confirmation of payee”), che permetterebbe di segnalare incongruenze tra l’intestatario e il conto del beneficiario prima dell’invio del bonifico.

Il mancato obbligo di tale controllo:

• espone il cliente a maggiori rischi in caso di frode,

• limita la responsabilità della banca, che non è tenuta a verificare l’identità del beneficiario.

📌 In assenza di errore tecnico o violazione normativa da parte dell’istituto, il cliente è ritenuto responsabile della verifica dei dati inseriti.

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🔹 3. Quando la banca non è tenuta al rimborso

➤ Se il bonifico è autorizzato dal cliente, la banca non risponde, anche se l’operazione è frutto di una truffa.

Questo principio è ribadito da:

• Cass. civ. Sez. I, 28 marzo 2023, n. 8727: “se il cliente ha autorizzato volontariamente il pagamento, anche se indotto in errore da una frode (es. phishing), l’operazione è valida e la banca non è obbligata al rimborso”.

• ABF – Arbitro Bancario Finanziario, decisione n. 21806/2021: “l’istituto non è tenuto a risarcire operazioni correttamente autorizzate dal cliente, salvo violazione di obblighi informativi o di sicurezza”.

Il concetto chiave è: l’operazione è regolarmente eseguita, anche se originata da un raggiro, quindi la responsabilità non è della banca.

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🔹 4. Differenza tra operazione autorizzata e non autorizzata

In caso di operazione non autorizzata, la banca deve rimborsare immediatamente l’importo, salvo dimostri con prova certa:

• che l’operazione è stata autenticata correttamente,

• che il cliente ha agito con dolo o colpa grave (art. 10 D.lgs. 11/2010).

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🔹 5. Come proteggersi dalle truffe sui bonifici

✅ Verifica sempre:

• L’esatto IBAN e l’intestatario,

• La correttezza del sito web e dell’indirizzo email del beneficiario,

• Le richieste di variazione IBAN ricevute via email (man-in-the-middle).

✅ Non autorizzare mai:

• Accessi remoti via software (Anydesk, TeamViewer) su richiesta di presunti operatori bancari,

• Operazioni sotto pressione o fretta (social engineering).

✅ Attiva notifiche SMS o App, verifica movimenti in tempo reale e non condividere codici OTP.

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🔹 In sintesi: la banca rimborsa?

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🔹 Cosa fare in caso di truffa

1. Blocca subito il conto e segnala alla banca.

2. Presenta denuncia alla Polizia Postale.

3. Invia reclamo formale alla banca entro 13 mesi (art. 10, co. 1 D.lgs. 11/2010).

4. In caso di diniego, puoi rivolgerti:

   • All’ABF (gratuito e veloce),

   • Al Giudice ordinario (soprattutto per somme rilevanti).

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📚 Normativa e giurisprudenza

• Direttiva UE 2015/2366 (PSD2)

• D.lgs. 11/2010, artt. 7–13

• Cass. civ. Sez. I, n. 8727/2023

• ABF, Collegio di Milano, n. 11243/2022

• Corte di Giustizia UE, causa C-287/22