Mutuo fondiario, usura, ammortamento alla francese ed Euribor: il rigore probatorio nella contestazione delle clausole bancarie

Massima

In tema di mutuo fondiario, la verifica dell’usurarietà deve essere condotta separatamente sugli interessi corrispettivi e sugli interessi moratori, senza procedere alla sommatoria aritmetica tra grandezze eterogenee, attesa la diversa funzione remuneratoria dei primi e risarcitorio-sanzionatoria dei secondi. Ai fini del TEG rilevano le commissioni, remunerazioni e spese collegate all’erogazione del credito, ivi comprese le spese assicurative ove funzionalmente connesse alla concessione del finanziamento, mentre resta esclusa la commissione di estinzione anticipata, avente natura di penale per recesso. L’erronea indicazione dell’ISC/TAEG non comporta, di per sé, la nullità della clausola sugli interessi ai sensi dell’art. 117 T.U.B., trattandosi di indicatore sintetico e non di tasso, prezzo o condizione economica in senso proprio. Il piano di ammortamento alla francese, ove gli interessi siano calcolati sul capitale residuo e non sugli interessi già maturati, non integra anatocismo né determina indeterminatezza del tasso. La clausola di indicizzazione all’Euribor non è nulla per il solo fatto dell’accertata manipolazione del parametro in sede europea, occorrendo la prova del collegamento funzionale tra il contratto a valle e l’intesa restrittiva, nonché della conoscenza o dell’intento delle parti di conformare il regolamento negoziale all’intesa illecita.

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1. La vicenda processuale e l’oggetto del contendere

La controversia trae origine da un contratto di mutuo fondiario stipulato per l’acquisto di un immobile con caratteristiche di prima casa. I mutuatari hanno agito in giudizio chiedendo l’accertamento dell’illiceità del contratto, deducendo una pluralità di vizi: usurarietà del tasso di mora, asserita sommatoria tra interessi corrispettivi e interessi moratori, rilevanza della polizza assicurativa nel calcolo del costo del credito, difformità dell’ISC/TAEG, anatocismo implicito nel piano di ammortamento alla francese, vessatorietà delle clausole e nullità della clausola Euribor per effetto delle note vicende relative alla manipolazione del parametro.

La domanda, nella prospettazione attorea, mirava non solo alla declaratoria di nullità delle clausole contestate, ma anche alla rideterminazione del rapporto, con esclusione della debenza di ulteriori somme e con richiesta restitutoria delle somme asseritamente indebitamente versate a titolo di interessi.

Il Tribunale rigetta integralmente le domande, valorizzando le risultanze documentali, la consulenza tecnica contabile e l’elaborazione giurisprudenziale più recente in materia di mutui bancari, usura, trasparenza, ammortamento e clausole indicizzate all’Euribor.

La sentenza è particolarmente interessante perché affronta in modo organico molte delle contestazioni più frequenti nel contenzioso bancario seriale, distinguendo con rigore tra doglianze astrattamente prospettabili e allegazioni concretamente provate.

2. Il contratto di mutuo fondiario e la struttura economica dell’operazione

Il rapporto esaminato ha ad oggetto un mutuo fondiario per euro 95.000,00, da restituirsi in 180 rate mensili, con un primo periodo a tasso fisso e successiva indicizzazione all’Euribor a tre mesi, maggiorato dello spread contrattualmente previsto.

Il contratto indicava un tasso annuo nominale iniziale del 4,95%, interessi moratori pari a due punti in più del tasso degli interessi corrispettivi e un indicatore sintetico di costo pari al 6,85%. La soglia usura di riferimento, per i mutui con garanzia ipotecaria a tasso variabile nel trimestre di stipula, era pari all’8,625% per gli interessi corrispettivi, mentre per gli interessi moratori il Tribunale individua una soglia dell’11,775%, calcolata considerando la maggiorazione media dei moratori rilevata nel decreto ministeriale di riferimento.

La decisione si muove, dunque, entro un preciso schema di verifica: individuazione della categoria omogenea dell’operazione, rilevazione della soglia vigente al momento della stipula, inclusione delle voci di costo effettivamente collegate all’erogazione del credito, esclusione delle voci non pertinenti, separata valutazione di corrispettivi e moratori.

Questa impostazione consente al Tribunale di rigettare la costruzione attorea fondata su un TEG artificiosamente elevato mediante sommatoria di elementi eterogenei.

3. L’usura originaria degli interessi corrispettivi

La prima questione riguarda la presunta usurarietà degli interessi corrispettivi.

Il Tribunale esclude il superamento della soglia, rilevando che, al momento della stipula, il tasso applicato e il costo complessivo dell’operazione risultavano inferiori alla soglia prevista per i mutui con garanzia ipotecaria a tasso variabile. La verifica viene correttamente collocata al momento genetico del contratto, secondo il principio per cui l’usurarietà rilevante è quella originaria, mentre il successivo superamento della soglia nel corso del rapporto non determina nullità o inefficacia della clausola validamente pattuita.

Il richiamo al principio delle Sezioni Unite sull’usura sopravvenuta è centrale. L’eventuale innalzamento o abbassamento dei tassi soglia nel corso dell’esecuzione non travolge automaticamente la pattuizione originariamente lecita, né rende di per sé contraria a buona fede la pretesa dell’intermediario di applicare il tasso contrattualmente convenuto.

La decisione conferma così un orientamento ormai consolidato: nel giudizio di usura bancaria, l’analisi deve partire dal momento della stipulazione e non può essere condotta mediante una lettura retrospettiva o dinamica del rapporto che confonda l’andamento dei tassi di mercato con la validità genetica della clausola.

4. La polizza assicurativa nel calcolo del costo del credito

Il Tribunale prende posizione anche sul tema della polizza assicurativa collegata al mutuo.

La sentenza riconosce che, ai fini della verifica dell’usura, devono essere considerate le spese di assicurazione sostenute dal debitore quando risultino collegate all’erogazione del credito. Il collegamento può essere provato con qualunque mezzo e può essere presunto in caso di contestualità tra la stipula della polizza e la concessione del finanziamento, specie quando l’assicurazione risulti funzionale all’ottenimento del credito.

La pronuncia, pertanto, non esclude aprioristicamente la rilevanza della polizza. Al contrario, la include tra le voci valutabili ai sensi dell’art. 644 c.p., in coerenza con la giurisprudenza di legittimità più recente. Tuttavia, anche considerando tale costo, il TAEG accertato non supera la soglia usura applicabile.

Il punto è rilevante: la domanda attorea non viene respinta perché il costo assicurativo sia in astratto irrilevante, ma perché, una volta correttamente computato, non conduce al superamento della soglia.

La decisione appare quindi equilibrata. Accoglie il principio sostanziale favorevole al mutuatario sulla rilevanza delle polizze collegate, ma nega l’effetto invalidante in assenza di effettivo travalicamento del limite legale.

5. La commissione di estinzione anticipata e la sua esclusione dal TEG

Diverso è il trattamento della commissione di estinzione anticipata.

Il Tribunale ne esclude la computabilità ai fini della verifica dell’usura, richiamandone la natura di penale per recesso. La commissione di estinzione anticipata non remunera l’erogazione del credito, non rappresenta un costo fisiologico dipendente dalla durata dell’utilizzazione del denaro e non rientra nei flussi ordinari di rimborso del finanziamento.

Essa è invece collegata ad un evento eventuale, futuro e rimesso alla scelta del mutuatario: lo scioglimento anticipato del rapporto. Per questa ragione non può essere trattata come costo necessario del credito al momento della stipula.

La distinzione è condivisibile. Ai fini dell’usura rilevano le remunerazioni e spese collegate all’erogazione e alla fruizione del credito, non le penalità eventuali derivanti dall’esercizio di una facoltà di recesso. Diversamente, si finirebbe per inserire nel TEG una voce meramente potenziale, non necessariamente destinata a maturare.

La sentenza si colloca quindi nel solco dell’orientamento che esclude dal calcolo le penali eventuali, in quanto ontologicamente diverse dagli interessi, dalle commissioni e dalle spese che remunerano la concessione del finanziamento.

6. Gli interessi moratori e il divieto di sommatoria con i corrispettivi

La parte più classica della decisione riguarda la contestazione fondata sulla sommatoria tra interessi corrispettivi e interessi moratori.

Il Tribunale rigetta tale impostazione, ribadendo che le due categorie di interessi hanno funzione diversa. Gli interessi corrispettivi remunerano la disponibilità del capitale concesso in mutuo; gli interessi moratori hanno funzione risarcitoria e sanzionatoria del ritardo nell’adempimento.

Proprio tale diversità impedisce di sommare i rispettivi tassi per costruire un unico tasso complessivo da confrontare con la soglia usura. La verifica dell’usura dei moratori deve essere condotta autonomamente, secondo il criterio elaborato dalle Sezioni Unite del 2020: la disciplina antiusura si applica anche agli interessi moratori, ma il confronto deve avvenire con una soglia coerente con la specificità della mora, considerando la maggiorazione media dei moratori ove rilevata dai decreti ministeriali.

Nel caso concreto, il tasso di mora pattuito, pari al 6,95%, risulta inferiore alla soglia individuata per i moratori. La doglianza è quindi infondata.

La pronuncia conferma un principio ormai imprescindibile nel contenzioso bancario: non è giuridicamente corretto procedere ad un cumulo materiale dei tassi. L’usura non si accerta sommando corrispettivi e moratori, ma verificando separatamente la liceità delle rispettive clausole.

7. La sorte della clausola di mora eventualmente usuraria

La sentenza richiama il principio secondo cui, ove la clausola sugli interessi moratori fosse usuraria, la conseguenza non sarebbe la gratuità totale del mutuo, ma la non debenza degli interessi moratori pattuiti, restando dovuti gli interessi corrispettivi lecitamente convenuti secondo la disciplina dell’art. 1224 c.c.

Il punto, pur non decisivo nel caso concreto perché la mora non supera la soglia, è importante sul piano sistematico.

La nullità della clausola di mora non travolge automaticamente la clausola degli interessi corrispettivi, che ha funzione e autonomia diverse. La sanzione deve colpire la pattuizione usuraria, non necessariamente l’intero assetto remuneratorio del contratto quando la componente corrispettiva è lecita.

Questa impostazione consente di evitare letture massimaliste dell’art. 1815, comma 2, c.c., non coerenti con la distinzione funzionale tra interessi di godimento e interessi da ritardo.

8. ISC/TAEG e art. 117 T.U.B.: l’indicatore sintetico non è una condizione economica sostitutiva

La seconda grande linea difensiva degli attori riguardava la pretesa difformità dell’ISC/TAEG indicato in contratto rispetto a quello effettivamente applicato, con invocazione della sanzione sostitutiva prevista dall’art. 117 T.U.B.

Il Tribunale rigetta la censura, affermando che l’ISC/TAEG è un indicatore sintetico del costo complessivo del finanziamento, destinato a rendere conoscibile al cliente il costo effettivo del credito. Esso non costituisce, però, un tasso, un prezzo o una condizione economica in senso proprio, la cui erronea indicazione determini automaticamente la sostituzione dei tassi pattuiti con quelli legali o normativamente previsti.

L’eventuale inesattezza dell’indicatore può rilevare sotto altri profili, ad esempio informativi o risarcitori, ove ne siano allegati e provati i presupposti; ma non determina di per sé la nullità della clausola sugli interessi o la sostituzione automatica delle condizioni economiche.

La decisione segue l’orientamento della Cassazione secondo cui l’ISC ha valore sintetico e rappresentativo, non costitutivo. Il costo del finanziamento resta ricavabile dalle singole voci contrattuali, e la sua erronea aggregazione nell’indicatore non equivale alla mancata pattuizione del tasso.

La pronuncia appare condivisibile perché distingue tra trasparenza informativa e validità strutturale della clausola economica.

9. Il piano di ammortamento alla francese

La sentenza affronta anche la contestazione relativa al piano di ammortamento alla francese.

Il Tribunale esclude che tale piano comporti, di per sé, anatocismo o indeterminatezza del tasso. Nel modello alla francese, la rata è costante o tendenzialmente costante, mentre muta nel tempo la composizione interna tra quota interessi e quota capitale. Gli interessi sono calcolati sulla quota capitale residua e per il periodo di riferimento di ciascuna rata; non vengono calcolati su interessi già scaduti e capitalizzati.

La maggiore incidenza degli interessi nella fase iniziale del piano non dipende da anatocismo, ma dalla fisiologia finanziaria dell’ammortamento: all’inizio il capitale residuo è più elevato e, quindi, maggiore è la quota interessi; progressivamente, con la riduzione del capitale, cresce la quota capitale e diminuisce la quota interessi.

La decisione si allinea al principio affermato dalle Sezioni Unite nel 2024, secondo cui, nel mutuo bancario a tasso fisso con ammortamento alla francese standardizzato, la mancata esplicitazione del regime finanziario o della modalità di ammortamento non determina nullità per indeterminatezza dell’oggetto né violazione della disciplina di trasparenza, ove il contratto indichi gli elementi necessari alla determinazione dell’obbligazione.

Nel caso esaminato, la consulenza tecnica ha escluso forme di capitalizzazione degli interessi. La doglianza viene quindi respinta anche sul piano fattuale.

10. Anatocismo e capitalizzazione degli interessi

La contestazione di anatocismo viene rigettata non solo in diritto, ma anche in fatto.

Il Tribunale valorizza le risultanze della consulenza tecnica contabile, secondo cui non risultano forme di capitalizzazione degli interessi. Tale accertamento è decisivo perché l’anatocismo presuppone la produzione di interessi su interessi scaduti, e non può essere confuso con la modalità di costruzione della rata o con la distribuzione temporale delle quote di capitale e interessi.

Il piano alla francese, in sé considerato, non dimostra alcuna violazione dell’art. 1283 c.c. Occorre verificare concretamente se gli interessi scaduti siano stati capitalizzati e abbiano prodotto ulteriori interessi. In mancanza di tale evidenza, l’eccezione resta priva di fondamento.

La sentenza conferma così un approccio tecnico e non meramente nominalistico: ciò che rileva non è l’etichetta del piano di ammortamento, ma il meccanismo effettivo di calcolo.

11. La tutela consumeristica e la vessatorietà delle clausole

I mutuatari avevano altresì invocato la disciplina del Codice del consumo, sostenendo la vessatorietà delle clausole del mutuo.

Il Tribunale riconosce che il contratto è stato concluso tra consumatore e professionista, trattandosi di mutuo fondiario per acquisto della prima casa. Tuttavia, esclude la vessatorietà delle clausole sugli interessi.

Per gli interessi corrispettivi, la clausola attiene all’oggetto del contratto e al corrispettivo dell’erogazione del capitale. Essa è sottratta al controllo di vessatorietà ove formulata in modo chiaro e comprensibile. Nel caso concreto, il tasso iniziale era indicato espressamente e la successiva indicizzazione era descritta nei suoi criteri di funzionamento.

Per gli interessi moratori, il Tribunale verifica la non manifesta eccessività della penale, rilevando che il tasso previsto era inferiore al tasso mediamente rilevato in caso di mora per la stessa categoria di operazioni. Ne deriva l’esclusione della vessatorietà ai sensi della disciplina consumeristica.

La pronuncia è rilevante perché mostra come la tutela del consumatore non determini automaticamente l’invalidità delle clausole bancarie. Il giudice deve verificare, da un lato, la trasparenza e comprensibilità della clausola; dall’altro, l’eventuale significativo squilibrio. Se il costo è chiaramente indicato e non risulta sproporzionato rispetto ai parametri di mercato, la clausola resiste al vaglio consumeristico.

12. La clausola Euribor e la questione della manipolazione del parametro

La parte finale della sentenza affronta la questione, di particolare attualità, della clausola di indicizzazione all’Euribor e della sua pretesa nullità per effetto delle decisioni europee che hanno accertato la manipolazione del parametro nel periodo 2005-2008.

Gli attori sostenevano che la clausola del mutuo parametrata all’Euribor fosse nulla perché fondata su un indice manipolato in violazione della disciplina antitrust.

Il Tribunale rigetta la doglianza, richiamando il quadro giurisprudenziale in evoluzione: il rinvio pregiudiziale pendente dinanzi alla Corte di giustizia, il contrasto interno rimesso alle Sezioni Unite e le conclusioni dell’Avvocato generale nella causa europea. La decisione aderisce alla tesi secondo cui l’accertata manipolazione dell’Euribor non comporta automaticamente la nullità di ogni clausola contrattuale che rinvii a tale parametro.

La nullità antitrust del contratto a valle richiede un collegamento funzionale tra l’intesa illecita e il contratto individuale. Occorre dimostrare che il contratto sia stato stipulato in applicazione dell’intesa vietata, o quantomeno che almeno uno dei contraenti fosse consapevole dell’intesa e intendesse conformare il regolamento contrattuale al risultato della manipolazione.

Nel caso concreto, il mutuo era stato stipulato con una banca non partecipe dell’intesa accertata in sede europea; i mutuatari non avevano provato, né specificamente allegato, la conoscenza dell’intesa da parte di almeno uno dei contraenti o l’intento di recepirne gli effetti nel contratto.

La clausola Euribor non viene quindi dichiarata nulla.

13. Il contratto a valle e la prova del collegamento funzionale con l’intesa antitrust

La decisione attribuisce rilievo decisivo al concetto di contratto “a valle”.

Non ogni contratto che utilizzi un parametro alterato da un’intesa anticoncorrenziale può essere automaticamente qualificato come contratto attuativo dell’intesa. Perché vi sia nullità ai sensi della disciplina antitrust, occorre un nesso funzionale tra l’intesa e il regolamento negoziale individuale.

Il mero riferimento all’Euribor non basta. L’Euribor è un parametro di mercato ampiamente utilizzato nei contratti bancari, e la sua presenza in un mutuo non dimostra, da sola, che quel mutuo sia lo sbocco dell’intesa illecita.

Occorre provare qualcosa di più: la partecipazione della banca all’intesa, o almeno la conoscenza dell’alterazione e la volontà di avvalersene; oppure un collegamento oggettivo tale da rendere il contratto attuativo dell’accordo anticoncorrenziale. In mancanza, l’accertamento europeo della manipolazione resta un fatto rilevante nel contesto generale, ma non determina automaticamente l’invalidità della clausola.

La sentenza si colloca, quindi, nella linea più rigorosa e selettiva del contenzioso Euribor: la prova dell’intesa non sostituisce la prova del nesso tra intesa e singolo contratto.

14. Le conclusioni dell’Avvocato generale nella causa europea e il loro rilievo persuasivo

Il Tribunale richiama espressamente le conclusioni dell’Avvocato generale nella causa pendente dinanzi alla Corte di giustizia, aderendo all’impostazione secondo cui la decisione della Commissione europea sulla manipolazione dell’indice non comporta, di per sé, la nullità della clausola di un contratto di mutuo che rinvia a detto parametro, se la clausola non fa parte dell’accordo restrittivo e non risulta accertato che essa violi, in quanto tale, l’art. 101 TFUE.

Il richiamo ha natura persuasiva, non vincolante, poiché la pronuncia della Corte di giustizia non era ancora intervenuta. Tuttavia, il Tribunale utilizza tali conclusioni come criterio interpretativo coerente con l’orientamento della Cassazione che richiede la prova del collegamento funzionale.

La decisione mostra attenzione al dialogo tra giurisdizione nazionale e diritto dell’Unione, ma evita di sospendere il giudizio in attesa della definizione della questione europea. Il giudice ritiene la causa decidibile sulla base del principio probatorio: anche tenendo conto dell’accertamento europeo della manipolazione, manca la prova che la clausola del mutuo sia parte o applicazione dell’intesa.

15. Il rigetto della domanda e la compensazione delle spese

Alla luce del rigetto di tutte le doglianze, il Tribunale respinge integralmente la domanda.

Le spese di lite vengono tuttavia compensate integralmente tra le parti, e le spese della consulenza tecnica contabile vengono ripartite in misura uguale. La ragione è individuata nei contrasti giurisprudenziali esistenti sulle questioni trattate.

La compensazione appare coerente con la complessità del quadro. Il contenzioso bancario su usura moratoria, ammortamento alla francese, ISC/TAEG e, soprattutto, clausole Euribor è stato ed è tuttora segnato da oscillazioni interpretative. Pur essendo le domande infondate nel caso concreto, la presenza di questioni controverse giustifica una regolazione non integralmente sfavorevole agli attori sul piano delle spese.

La sentenza, dunque, coniuga rigore decisorio e prudenza nella regolazione economica del processo.

16. Profili critici della decisione

La sentenza è solida nell’impianto complessivo, ma presenta alcuni profili che meritano riflessione.

Il primo riguarda la soglia degli interessi moratori. Il Tribunale applica il criterio delle Sezioni Unite del 2020 e individua una soglia maggiorata per la mora. La soluzione è coerente, ma il tema resta tecnicamente delicato, soprattutto nei contratti stipulati in periodi in cui la rilevazione dei moratori non era sempre espressa con la stessa chiarezza nei decreti ministeriali.

Il secondo profilo riguarda l’ISC/TAEG. È corretto affermare che l’indicatore non è, di per sé, un tasso o una condizione economica soggetta alla sanzione sostitutiva dell’art. 117 T.U.B.; tuttavia, nei rapporti con consumatori, una indicazione gravemente erronea potrebbe rilevare sotto il profilo della trasparenza, della responsabilità precontrattuale o della pratica commerciale scorretta. La sentenza non approfondisce tali piani perché la domanda era costruita sulla nullità sostitutiva.

Il terzo profilo riguarda l’Euribor. Il Tribunale aderisce alla tesi più rigorosa, richiedendo prova della conoscenza o del collegamento funzionale. Si tratta di impostazione oggi autorevole, ma il tema resta in evoluzione, in attesa della definitiva stabilizzazione del quadro europeo e nomofilattico. La decisione, comunque, è chiara nel pretendere una prova specifica, non una mera allegazione della manipolazione dell’indice.

Il quarto profilo riguarda la consulenza tecnica. La sentenza valorizza la CTU nella parte in cui esclude anatocismo e capitalizzazione, ma disattende il calcolo del consulente ove questi aveva proceduto alla sommatoria tra corrispettivi e moratori. Ciò conferma che la CTU contabile non può sostituire la corretta qualificazione giuridica dei criteri di calcolo: il consulente applica parametri, ma è il giudice a individuare quelli giuridicamente corretti.

17. Il rilievo pratico della pronuncia

La sentenza offre indicazioni operative molto precise.

Chi agisce per contestare un mutuo bancario deve distinguere nettamente i piani: usura corrispettiva, usura moratoria, trasparenza ex art. 117 T.U.B., anatocismo, vessatorietà, indicizzazione Euribor. Ciascun profilo ha presupposti, oneri probatori e conseguenze diversi.

Non è sufficiente costruire un TEG mediante sommatoria di tassi incompatibili; non basta invocare la presenza di un piano alla francese per dedurre anatocismo; non è sufficiente allegare una manipolazione dell’Euribor per ottenere la nullità della clausola; non è automatico che l’inesattezza dell’ISC produca la sostituzione dei tassi.

La decisione conferma l’esigenza di un contenzioso bancario tecnicamente fondato, nel quale la perizia di parte e la domanda giudiziale devono essere costruite sulla base di criteri giuridici coerenti con la giurisprudenza di legittimità. Le contestazioni generiche o cumulative, prive di corretta selezione delle voci rilevanti, sono destinate al rigetto.

Per gli istituti di credito, la pronuncia conferma l’importanza di una documentazione contrattuale chiara, della corretta indicazione dei parametri di indicizzazione e della tracciabilità delle voci di costo. Il contratto esaminato supera il vaglio proprio perché il tasso iniziale, il meccanismo Euribor, il tasso di mora e l’ISC risultavano determinati o determinabili.

18. Considerazioni conclusive

La sentenza del Tribunale di Gela rigetta una domanda che concentrava molte delle più ricorrenti contestazioni mosse ai contratti di mutuo fondiario: usura, mora, polizza, ISC, ammortamento alla francese, anatocismo, clausole consumeristiche ed Euribor.

Il giudice adotta un’impostazione rigorosa e coerente con il diritto vivente. Gli interessi corrispettivi risultano inferiori alla soglia; gli interessi moratori non possono essere sommati ai corrispettivi e, valutati autonomamente, non superano la soglia specifica; la polizza assicurativa può essere inclusa nel costo del credito, ma non altera l’esito della verifica; la commissione di estinzione anticipata resta fuori dal TEG; l’ISC/TAEG non è una condizione economica sostitutiva; il piano alla francese non implica anatocismo; la clausola Euribor non è nulla senza prova del collegamento funzionale con l’intesa anticoncorrenziale.

Il tratto più significativo della pronuncia è il rifiuto delle ricostruzioni cumulative e indifferenziate. Il contenzioso bancario richiede precisione tecnica: ogni voce deve essere qualificata, ogni tasso confrontato con la soglia appropriata, ogni clausola esaminata secondo la sua funzione, ogni nullità fondata su un nesso giuridico e probatorio specifico.

La sentenza conferma, in definitiva, che la tutela del mutuatario non può essere affidata a formule standardizzate o a sommatorie improprie, ma deve fondarsi su allegazioni puntuali e su una verifica coerente con la natura del contratto e con la funzione delle singole clausole. In mancanza, anche un mutuo complesso e articolato resta valido, e la domanda di ripetizione o rideterminazione del rapporto deve essere respinta.

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