Prestito personale, premi assicurativi “facoltativi” e usura originaria: il Tribunale di Bari azzera gli interessi e ricalibra il debito
Commento tecnico alla sentenza Trib. Bari, Sez. IV Civ., 13 ottobre 2025
1) Perimetro della controversia e posta in gioco
Opposizione a decreto ingiuntivo fondato su un prestito personale del 13.09.2017, ammortamento “alla francese”, 120 rate. L’opponente deduce usura originaria per inclusione dei premi assicurativi sottoscritti contestualmente, difformità tra TAEG contrattuale e TAEG effettivo, anatocismo occulto, illegittimità della decadenza dal beneficio del termine (DBT). Il Tribunale revoca il decreto, applica l’art. 1815, co. 2, c.c. e condanna il debitore al solo capitale residuo, escludendo qualsiasi interesse.
2) Fatti rilevanti e risultati della CTU
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Contratto n. 000018087636, importo nominale € 37.912,80, piano “alla francese”, scadenza 15.09.2027. Contestuale sottoscrizione di due polizze: MetLife (perdita reddito) e Europ Assistance (malattia/infortuni), dichiarate “facoltative” nei moduli.
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La CTU computa nel TEG i costi di istruttoria, oneri accessori e premi assicurativi; esito: TEG 17,123% > soglia 16,913% del trimestre di stipula; TAEG effettivo 17,139% vs 10,640% indicato in contratto. La difformità attesta usura originaria e carenze di trasparenza.
Effetti economici accertati: versati € 8.481,64; residuo capitale dovuto € 29.431,16; nulla per interessi. Spese legali a carico degli opponenti (€ 7.616 oltre accessori) e spese di CTU.
3) Il nucleo giuridico: quando le polizze “facoltative” contano ai fini del tasso
Il Giudice qualifica i premi come costi connessi all’erogazione del credito. La loro funzione è presidiare il rischio di insolvenza correlato a eventi che riducono la capacità reddituale del mutuatario; dunque rientrano nel perimetro dell’art. 644 c.p., co. 4 e nella base di calcolo del TEG/TAEG, a prescindere dall’etichetta “facoltativa” in modulistica. La contestualità alla stipula rafforza il nesso funzionale.
La tesi difensiva che chiedeva di espungere la polizza sanitaria (sostenendo la sua estraneità al rimborso del credito) viene disattesa: l’indennizzo copre eventi che incidono direttamente sulla capacità di pagamento, quindi tutela il credito e va computato. Conseguenza pratica: oltre-soglia e usura originaria.
4) Trasparenza: TAN/TAEG dichiarato vs TAEG effettivo
La divergenza fra TAEG contrattuale 10,640% e TAEG effettivo 17,139% integra un vulnus di trasparenza ex art. 117 TUB e disciplina consumeristica: il costo reale era sensibilmente superiore a quello dichiarato perché privo del corretto computo dei premi e degli oneri connessi. Tale scostamento è elemento sintomatico, ma qui decisivo è l’oltre-soglia che radica l’applicazione dell’art. 1815, co. 2, c.c. con azzeramento degli interessi.
5) Ammortamento “alla francese” e anatocismo: la linea di confine
Il Tribunale ribadisce il principio oggi consolidato: il piano “alla francese” non viola l’art. 1283 c.c. perché la quota interessi si calcola sul capitale residuo e viene integralmente corrisposta in rata; non si producono interessi su interessi scaduti. L’eventuale mancata esplicitazione del “regime composto” non determina di per sé nullità o indeterminatezza. Nel caso concreto, l’accertata usura assorbe ogni ulteriore profilo anatocistico.
6) Decadenza dal beneficio del termine: autonomia del rimedio
Ultimo pagamento 15.02.2019; persistente inadempimento; contrattualmente prevista la DBT per il mancato pagamento di una o più rate. La DBT intimata il 14.08.2019 è ritenuta legittima: l’azzeramento degli interessi per usura non elimina l’inadempimento sul capitale né invalida la clausola di decadenza se pattuita e attivata su presupposti provati.
7) Dispositivo e principio di diritto espresso
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Revoca del decreto ingiuntivo.
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Condanna degli opponenti al solo capitale residuo € 29.431,16; nessun interesse per usura originaria.
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Spese a carico degli opponenti.
1760443964269
Principio: nei prestiti al consumo, tutti i costi funzionalmente connessi all’erogazione—ivi compresi i premi assicurativi sottoscritti contestualmente—entrano nel TEG/TAEG; se il TEG supera la soglia del periodo, opera l’art. 1815, co. 2, c.c., con integrale caducazione degli interessi. Il metodo “alla francese” resta lecito se trasparente; la DBT mantiene efficacia ove contrattualmente prevista e sorretta da inadempimento.
8) Implicazioni operative
Per intermediari e originator
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Product governance: allineare TAEG dichiarato e TAEG effettivo includendo ex ante premi e oneri connessi; evitare l’uso formalistico dell’aggettivo “facoltativo” se il prodotto assicurativo è inserito nel bundle.
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Documentazione: modulistica che espliciti chiaramente l’impatto dei premi sul costo totale e test di comprensibilità.
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Controlli interni: audit su portafogli storici per intercettare posizioni a rischio oltre-soglia e attivare remediation.
Per difese di parte debitrice
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Perizia TEG/TAEG: computare ogni costo di acquisizione e gestione del credito, soprattutto polizze contestuali.
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Strategia: primazia del motivo “usura originaria” sull’anatocismo; richiesta di ricalcolo a solo capitale.
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DBT: scrutinare forma e tempi dell’intimazione; se corretta, incide solo sul piano di scadenza, non sul diritto alla falcidia degli interessi.
9) Conclusioni
La decisione di Bari rafforza una regola di sostanza: il costo del denaro si misura sulla realtà economica dell’operazione, non sull’etichetta contrattuale. Le polizze “facoltative” stipulate contestualmente e funzionali alla tenuta del rimborso sono costo del credito; se la loro inclusione conduce all’oltre-soglia, gli interessi si azzerano e resta dovuto solo il capitale. L’ammortamento “alla francese” non è un problema se è trasparente; la DBT resta un rimedio autonomo, purché correttamente pattuito ed esercitato.
